出国美国留学避坑指南,出国美国留学条件

1. 预算4K，如何给小孩配置100万保额的幸福保障？
2. 留学中介避坑指南？
3. 理财型保险是否值得买？

预算4K，如何给小孩配置100万保额的幸福保障？

给孩子买保险如果预算有限，买一个50万的重疾险，一年几百块钱，交十年，保20年或者30年就可以，等孩子大学毕业工作成人了再补齐自己的终身保障就可以。最主要是保障孩子健康长大。另外在家一个百万医疗险，也不超过，1千块钱，可以在加个一两百块意外险，所以2000左右就搞定了。最主要是作为父母，是家里的家庭支柱，更需要把保障买上，因为家庭支柱出现风险对一个家庭影响是毁灭性的，不仅是医疗费，全家所有的开支都因没有收入中断了。不方便讲太多，如果有需要可以关注我的公众号:龙教主。我写的很多文章就是教大家学习保险，怎么正确的买保险。

谢邀。望观点有帮助：

能考虑将保险作为给孩子的新年礼物是最为睿智的一种投资了，家长给孩子做的就是养育，保险提供的就是“养有屏障、育有所依”，它的作用和意义都将伴随孩子的一生。

市面上上百家保险主体公司，数千种产品。那么问题来了，如何给孩子买保险确实是个大学问。

定期OR终身，关乎孩子一生的大问题

两类产品都有优点，比如定期产品不论是重疾或是特定期限的年金险产品教育金，都可以充分体现保险产品的杠杆性，短时间内获得充足的保额。

而终身性产品可以说直接给孩子选择了直至大学的保送名额，孩子一辈子的事情在保险这方面已经一下解决的大部分了。

举个例子：

如果仅有1000元的预算，A产品是保障孩子终身的，保额只有50万；B产品保障孩子30年，保额达到500万。

面对重大疾病可能第一时间拿出10万都很困难，不论选了A或B至少有了份“踏实”。

而500万肯定让人觉的保障更充足，手中的余粮更多，我相信大部分家长会选择B产品。

但是这样的选择面临的就是B产品偿付之后，孩子剩下的日子将再没有购买其他或者终身性疾病保险的权力了，也就是剩下岁月要在疾病风险面前“裸奔”了。

所以，一张保单不能解决的问题我们可以将预算分成几块，用多张保单全面覆盖。

投保手续可能麻烦一点，对于孩子的终身大事还是尽量做到科学严谨，对自己负责，对孩子负责。

那些被遗忘的风险点

对于孩子面对的风险有一定的特殊性，根据发生的概率，保险选择的排列顺序应该是：

意外---医疗---重大疾病---教育年金

前三项可以说是必选包，教育年金可以作为经济条件允许情况下的投资选项。

意外险和医疗险：这两类产品基本形态都是“一年一保、一保一年”，产品的类型多和性价比也很高。在主险合同中可以当作附加险选购，也可以另购单独其他产品。

重大疾病保险：是预算的重头戏，就如前文所述，孩子面临的一生很长，在“短打或者长线”均有利弊的情况下，搭配组合无疑是最优的选择。

毕竟在孩子18岁之后他们会有自己的选择，市场上也会有更好的产品类型。

教育年金：这是属于投资类险种，理财意义大于保障，但是强制储蓄和复利效应可以让平时的小积攒化作未来孩子大学的学费、出国留学的资金，保本和长期增值的特性尤为突出。

给孩子选择保险只要认清重点、分清主次，不是件困难的事情，毕竟面对成人之后的好多项的体检异常结论，或者如空乘、从军等高风险职业类别而言，保险就像他们人生一样有更大的选择面。

另外的重要提示

在看完这篇文章之后，也请宝爸、宝妈们考虑下自己的保单是否充足，毕竟我们才是家里的大树，自己的健康才是孩子成长的最佳依靠和保障。

欢迎私信来聊，谢谢

小孩由于不承担家庭责任，不需要考虑寿险，所以只需要从三个方面考虑：

1、重疾险

建议选择交费20年，保障30年的重疾险就可以了

一是随着时间的变化，资本是会贬值的，现在的50w，30年后还值钱吗？

二是每个父母都不可能赔孩子一辈子，30年后的医保政策是什么样子，谁也不知道，所以保险也需要根据时间的变化动态调整

个人建议选择和谐健康的慧馨安，3岁男孩，50w保额，每年保费五六百元，少儿高发疾病100w保额，此外，百年人寿的大黄蜂2号、瑞华健康的小猪佩奇还可以保先天性疾病。

2、医疗险

小孩子抵抗力比较弱，有的孩子体质不好，经常住院，所以1w免赔额的大额医疗就不那么使用，所以个人建议选择0赔的一起慧，只要住院，社保报销后，剩下的1分钱也能赔。

但是一起慧的保额只有50w，如果介意这一点，可以再选择一份高保额的百万医疗。即使两份保险加一起，保费一千出头，保额七八百万是有的

3、意外险

小孩子的意外险，我建议选择苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险，保费一年450元，能报销社保外用药，100%赔付。

意外身故及伤残30万元

特定意外身故60w保额

意外医疗费用补偿15000元

意外住院基本保险金（普通病房）300元/天

意外住院双倍保险金（重症病房）600元/天

这样一份组合，重疾50w，高发重疾100w，医疗保额600w+，意外保额30w+，年缴也就保费2k-3k

关注越女说险（ynshuoxian），一个可以帮你避坑的保险自媒体！

还是4000块钱的话，配置保险可以，至少购买100万的重疾险，然后加医疗险加意外险。

重疾险可以选择百年的康惠宝旗舰版，零岁的孩子，50万的重疾，30年交费保障至终身，保费为2151元。华瑞佩奇少儿重疾险保额50万保费期20年，保障期限30年 保费620元。合计保额为100万元，然后保费为，2771元。

然后再购买一份众安的尊像医生，百万医疗保险，保费大概是766元

这样的组合基本上重疾保障，100万，包括有轻症中症和重症，还有少儿特定重疾，除此之外，还有600万的医疗保障，享受就医的绿色通道和医疗垫付，如果还有什么问题可以直接留言咨询。

谢邀！

睿智的题主点题比较明确，预算明确，配置保障型的目标明确，保额也明确，因此我们从几个方面进行分析。

一、风险和分析

小孩子嘛，其实主要的风险：意外（身故、医疗）、疾病（先天性疾病、各种重大疾病，各种常见疾病），因此从风险角度，小孩子应该配置的类型包括：意外险、重疾险、医疗险。寿险不是小孩子普遍配置的险种！

二、关于保障期限和额度

1、关于额度：未成年人保险额度并非越高越好，国家队未成年人身故赔付额度有明确规定。

保监会曾于2015年9月份发布一份通知，就未成年人身故保险赔付额度规定如下：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）。

由此可见，家庭在为未成年人配置保险时，应当充分考虑这个因素，配置意外险身故保障的额度不超过50万即可。

再考虑重疾险额度，按照目前国内大病治疗康复费用的额度，基本在20万上下，部分达到50万额度，比如发病率最高的癌症，因此重疾险的配置额度起步在50万一点都不为过，长远的考虑的话，100万都不为过。

结论：单纯从身故及治疗花费角度看，少儿保险配置额度建议

意外险：身故额度50万；

重疾额度50以上。

2、关于保障期限

我个人从三个角度看这个问题。

角度一：国内货币贬值速度快，医疗费用通胀率真的高；

角度二：国内保险的发展进化很快，人性化保障和性价比日益提高，现在配置适合的险种过了n年后不一定就适合了；

角度三；国内重疾险的保额是不变的，买的50万保额可能过了20年保障作用就不明显了；

因此，保险的配置虽说是早好，早便宜，但是综合上面三个因素后就不见得一直好了，所以“循！序！渐！进！”才是比较适宜的。

所以，少儿险的额度和保障期限可以修正为:

方案一：配置香港重疾保险增额分红、美元更保值的特性，可以一次性为小孩配置100万美元的重疾险，基本一步到位。

方案二：配置国内险种：

重疾险：20-30年保障期限，保障额度50万，纯消费型。

意外险：综合保障额度30万-50万，每年缴费

医疗险：百万医疗险，本身都比较便宜，每年缴费。

具体险种方案，国内消费型重疾，推荐瑞华小佩奇，保先天性疾病，比较全面，以5岁儿童为例，每年保费仅需几百元，保额100万的话，保费也不超过1500元每年。如果加上意外险和医疗险，每年2000元费用足够，所以，题主的4000元可以节省一半。

留学中介避坑指南？

这些坑点划重点！！

①院校申请过于保守

对于一些想确保自己不会被退款的中介来说，可能在申请中给你推一些排名比较靠后的院校，而对于可以去更好的学校的同学们来说是有很大遗憾的。

②虚***宣传

有些机构会拿别人家的offer改成自己机构的，或者把前几年的拿来进行p图修改继续使用，对老师的背景也要仔细看好。

③定校敷衍

定校是留学阶段的第一步，定校如果不行，那么接下来的文书再优秀也没有用。后面的雅思、学校面试就更加不用说了。一般定校是在和机构前期签约前就会定好差不多的，大家一定要记住，定校方案都必须有数据作为支撑。

④文书不过关

文书在申请院校排名中是非常关键的一点，英国大学招生官每天都有许多文书要看，很容易就审美疲劳。所以对于文书要避免同质化，不能是流水线的。

1.虚***宣传：

中介会夸大或者虚构一些优点来吸引学生，例如夸大学校、专业的排名，或者虚构学生的申请成功率等。

2.不透明收费：

有些中介会在服务过程中收取额外的费用，例如咨询费、申请费、签证费等，而且往往在收费前不会充分告知学生。

3.推荐不合适的学校和专业：

为了赚取更高的佣金，一些中介可能会将学生推荐到不合适的学校和专业，而忽略学生的兴趣、能力和职业规划。

4.虚***材料申请：

有些中介会为了让学生申请成功，使用虚***材料来欺骗学校和签证官，这不仅会影响学生的申请结果，还会对学生的声誉和未来造成不良影响。

5.不负责任的售后服务：

一些中介在申请成功后，不再提供任何售后服务，例如不帮助学生解决签证、住宿、保险等问题，甚至不回答学生的疑问和求助。

6.缺乏专业知识和经验：

一些留学中介机构可能缺乏专业知识和经验，不了解不同国家和地区的留学政策和流程，导致学生的申请出现问题。

7.虚***留学背景：

一些留学中介会诱导学生虚构留学背景，例如虚构留学经历或者学历，这种行为不仅违背道德***，也会对学生产生不良影响。

8.对学生进行心理暗示和操纵：

一些留学中介为了让学生听从自己的安排和要求，会***用心理暗示和操纵的手段，让学生产生依赖和信任，这会对学生的自主性和独立性造成很大的伤害。

为了避免被留学中介坑人，建议学生选择信誉较好、口碑良好的留学中介机构，尽可能多地了解申请流程和费用，谨慎选择学校和专业，不要轻信虚***宣传，保持警惕，避免被忽悠。

关于这个问题，留学中介是一种帮助学生申请留学并提供相关服务的机构。虽然大部分留学中介都是正规合法的，但也存在一些不良中介，可能会给学生带来麻烦和经济损失。以下是一些避免留学中介陷阱的指南：

1. 选择正规中介：选择正规、有信誉的留学中介机构。可以通过留学论坛、学校推荐、[_a***_]介绍等方式了解中介的口碑和信誉。

2. 查验资质：查看中介机构是否具有相关资质和认证，如中国教育部认可的资格证书、留学服务机构协会会员等。

3. 确认代理权：确认中介是否具有代理院校的权益，可以直接向院校或教育部门查询中介的合法性和代理资格。

4. 警惕低价诱惑：低价是吸引学生的常见手段，但一些中介可能会通过降低服务质量、提供虚***信息或隐瞒费用等方式来降低价格。要警惕过低的价格，做到理性选择。

5. 多比较、多咨询：多比较几家中介的服务内容、费用、申请成功率等，多咨询学长学姐、朋友、老师等有留学经验的人士，获取更多的信息和建议。

6. 阅读合同：在选择中介之前，仔细阅读合同条款，特别是有关退费、服务内容和责任等方面的内容，确保自己的权益受到保护。

7. 自主申请：尽量自己主动参与申请过程，了解申请流程和所需材料，减少对中介的依赖。

8. 谨慎签约：在签约之前，对中介的服务内容、费用、退费政策等进行详细了解，确保自己清楚明白。

9. 留存证据：在与中介的沟通和交流过程中，保留好相关的邮件、短信、合同等文件作为证据，以备日后***之用。

10. 投诉机构：如果遇到了不良中介的问题，可以向相关的教育部门、留学服务机构协会等投诉，维护自己的权益。

总之，选择留学中介需要谨慎，多做调查和咨询，保持警惕，避免陷入不良中介的陷阱。

理财型保险是否值得买？

保险的本质是“保”，不过有时候保险公司主力推理财型保险是为了赚钱，毕竟理财型保险是目前保险公司最赚钱的项目，也是为了收支平衡的项目，所以保监会的态度是，允许部分理财型产品上线，不过监管方面很严格，首推要保障性的产品。

不过到了销售的环节，保险推销员主打肯定是理财型保险，保险公司着力宣传的一般都会是理财险，加上近年投资环境差，理财险成为不少投资者的选择。

理财型保险没说值不值得买之说，只有合不合适之说，合适自己的就算不值得买也可以购买的。

理财型保险的类型

首先要了解一下什么事理财型保险，理财型保险是具有保险保障和投资功能的一种保险，属于人寿险的一个分支。主要类型有分红险、万能寿险和投资连结险。

1.分红险

分红险是由“主险账户”和“分红账户”构成的，理解很简单，主险账户即是主要保险的金额账户，分红账户是用来理财投资的，分红账户用来投资的地方一般在银行存款、国债、企业债券或者10%的证券一级二级市场中。

分红险一般都有保障的预定利率，一般是2.5-3%甚至更高，超额的部分会拿去分红，分多少就由公司决定。投保方式一般是“交5年放5年”后到一定阶段会有分红，到达指定年龄就全部保费返还。

2.万能寿险

万能险同样是分主险账户和分红账户，与分红险的区别是投资方式不同，分红险是传统险+保险公司股票，万能险是传统险+基金。万能险有一个保证最低的收益率，同时可以共享超额的收益，风险方面***红险低一点。

投保方式跟分红险差不多，不过分红账户可以随时存入存出，详细下图一目了然。

3.投资连结险

投资连结险是风险最高的，可能会有亏损，因为基本主险的比例低，主要功能是用于投资的，资金可以100%用于证券二级市场中，加上投资连结险一般没有保底收益率的。连结险的模式有点像基金，波动比较大。

理财型保险的价值

理财型保险跟传统的保险不同，有投资的成分在，所以肯定有坑的，只是大坑和小坑的区别。

不过我认为对于理财型保险来说，理财不能单纯地看重收益回报，而是也有看一下该理财型保险产品在保费与保额之间的平衡，能否达到“以最小的保障成本，带来更大的安全的保障”，这个是要考虑的主要因素。

是否值得购买理财型保险呢？

理财型保险的坑无非是“高保费、低保障、低收益”，我认为购买理财型保险之前一定要明白自己购买的目的，目的是购买保险的话，一定要做到“先保障，后理财”。

理财型保险是一种占用资金较多，保障相对少的保险，很多消费者认为自己买了很多钱的保险就有足够的保障，这个想法是本末倒置的，我们购买保险最先考虑的应该是消费型纯保障类的保险，最后有需要才去选择理财型保险。

买保险一定要适合自己，人生在不同阶段有不同的需求，如果要购买理财型保险个人认为要符合下面条件才去选购：

1.有足够保障型保险的配置

2.经济条件允许下，没有合适自己的投资方式

综上所述，理财型保险对于已经有保险配置和经济条件的人来说是值得购买的，对于年轻人来说可能是坑，毕竟真的遇到重病时候需要一笔钱的时候，理财型保险是帮不到手的。买保险一定是选择适合自己的，保障了自身的健康才去理财投资，健康才是第一生产，所以买保险要先保障健康和安全，后理财投资。

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