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1. 预算4K，如何给小孩配置100万保额的幸福保障？

预算4K，如何给小孩配置100万保额的幸福保障？

给孩子买保险如果预算有限，买一个50万的重疾险，一年几百块钱，交十年，保20年或者30年就可以，等孩子大学毕业工作成人了再补齐自己的终身保障就可以。最主要是保障孩子健康长大。另外在家一个百万医疗险，也不超过，1千块钱，可以在加个一两百块意外险，所以2000左右就搞定了。最主要是作为父母，是家里的家庭支柱，更需要把保障买上，因为家庭支柱出现风险对一个家庭影响是毁灭性的，不仅是医疗费，全家所有的开支都因没有收入中断了。不方便讲太多，如果有需要可以关注我的公众号:龙教主。我写的很多文章就是教大家学习保险，怎么正确的买保险。

谢邀！

睿智的题主点题比较明确，预算明确，配置保障型的目标明确，保额也明确，因此我们从几个方面进行分析。

一、风险和分析

小孩子嘛，其实主要的风险：意外（身故、医疗）、疾病（先天性疾病、各种重大疾病，各种常见疾病），因此从风险角度，小孩子应该配置的类型包括：意外险、重疾险、医疗险。寿险不是小孩子普遍配置的险种！

二、关于保障期限和额度

1、关于额度：未成年人保险额度并非越高越好，国家队未成年人身故赔付额度有明确规定。

保监会曾于2015年9月份发布一份通知，就未成年人身故保险赔付额度规定如下：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）。

由此可见，家庭在为未成年人配置保险时，应当充分考虑这个因素，配置意外险身故保障的额度不超过50万即可。

再考虑重疾险额度，按照目前国内大病治疗康复费用的额度，基本在20万上下，部分达到50万额度，比如发病率最高的癌症，因此重疾险的配置额度起步在50万一点都不为过，长远的考虑的话，100万都不为过。

结论：单纯从身故及治疗花费角度看，少儿保险配置额度建议

意外险：身故额度50万；

重疾额度50以上。

2、关于保障期限

我个人从三个角度看这个问题。

角度一：国内货币贬值速度快，医疗费用通胀率真的高；

角度二：国内保险的发展进化很快，人性化保障和性价比日益提高，现在配置适合的险种过了n年后不一定就适合了；

角度三；国内重疾险的保额是不变的，买的50万保额可能过了20年保障作用就不明显了；

因此，保险的配置虽说是早好，早便宜，但是综合上面三个因素后就不见得一直好了，所以“循！序！渐！进！”才是比较适宜的。

所以，少儿险的额度和保障期限可以修正为:

方案一：配置香港重疾保险增额分红、美元更保值的特性，可以一次性为小孩配置100万美元的重疾险，基本一步到位。

方案二：配置国内险种：

重疾险：20-30年保障期限，保障额度50万，纯消费型。

意外险：综合保障额度30万-50万，每年缴费

医疗险：百万医疗险，本身都比较便宜，每年缴费。

具体险种方案，国内消费型重疾，推荐瑞华小佩奇，保先天性疾病，比较全面，以5岁儿童为例，每年保费仅需几百元，保额100万的话，保费也不超过1500元每年。如果加上意外险和医疗险，每年2000元费用足够，所以，题主的4000元可以节省一半。

我是平安的业务员，但我不诋毁其他公司产品。各家公司产品都有各自的优势，也都有缺点，不存在十全十美的产品，适合自己就是最好的。

可以购买50万重疾险，搭配普通意外险+普通医疗险+百万医疗险，医疗报销一年最高可达400万元，自费药、进口药也可以报销，总费用也就四千多，基本符合要求，至于一百万重疾险，这个预算有点少了

小孩由于不承担家庭责任，不需要考虑寿险，所以只需要从三个方面考虑：

1、重疾险

建议选择交费20年，保障30年的重疾险就可以了

一是随着时间的变化，资本是会贬值的，现在的50w，30年后还值钱吗？

二是每个父母都不可能赔孩子一辈子，30年后的医保政策是什么样子，谁也不知道，所以保险也需要根据时间的变化动态调整

个人建议选择和谐健康的慧馨安，3岁男孩，50w保额，每年保费五六百元，少儿高发疾病100w保额，此外，百年人寿的大黄蜂2号、瑞华健康的小猪佩奇还可以保先天性疾病。

2、医疗险

小孩子抵抗力比较弱，有的孩子体质不好，经常住院，所以1w免赔额的大额医疗就不那么使用，所以个人建议选择0赔的一起慧，只要住院，社保报销后，剩下的1分钱也能赔。

但是一起慧的保额只有50w，如果介意这一点，可以再选择一份高保额的百万医疗。即使两份保险加一起，保费一千出头，保额七八百万是有的

3、意外险

小孩子的意外险，我建议选择苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险，保费一年450元，能报销社保外用药，100%赔付。

意外身故及伤残30万元

特定意外身故60w保额

意外医疗费用补偿15000元

意外住院基本保险金（普通病房）300元/天

意外住院双倍保险金（重症病房）600元/天

这样一份组合，重疾50w，高发重疾100w，医疗保额600w+，意外保额30w+，年缴也就保费2k-3k

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